Административно-правовой механизм обеспечения страхования в Российской Федерации

Номер журнала:

Краткая информация об авторе (ах): 

кандидат юридических наук, кандидат философских наук, доцент, доцент кафедры правового регулирования экономики и финансов Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации

Аннотация: 

В условиях развития рыночного общества страхование, бесспорно, является одним из важнейших элементов финансовой системы в современной России. Страхование представляет собой универсальное средство защиты всех форм собственности, как имущественных интересов государства, так  граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Необходимость создания рынка страховых услуг является гарантией обеспечения частных и государственных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Эффективная система обязательного и добровольного страхования позволяет защищать общество от  социальных потрясений, а также стимулирует инвестиционный климат, в конечном итоге способствует экономическому росту.

Ключевые слова: 

страхование, административный механизм, государство, страхователь, страховщик, страховой случай, страховая защита, Россия, РФ.

     Вместе с тем успешное развитие рыночной экономики всегда нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать путем установления страхования различных интересов нескольких уровней. Во-первых, индивидуальных, т.е. частных интересов, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида. Во-вторых, общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы посредством либо осуществления обязательных видов страхования, либо за счет средств самих страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, в третьих, страховая защита охватывает подавляющее большинство граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда постоянно стремление государства к максимальному  распространению страхования как вида предпринимательской деятельности.

     Деятельность государства также связана с возникновением и реализацией различных рисков. Причем, одной из функций государства как социального института общества вообще является защита населения от некоторых типов риска, связанных с особенностями общественного взаимодействия граждан. Опыт, накопленный уже в постперестроечное время в России, показывает, что складывающиеся в пределах этих уровней отрасли, формы и виды страхования в достаточно полной мере не удовлетворяют потребность в страховой защите, которую могут испытывать как юридические лица, так и любые категории граждан.

     Практическое отсутствие в нашей стране на протяжении длительного времени эффективной работы по демонополизации страхования привело к снижению активности функционирования страхового рынка в целом, что в конечном итоге вызвало объективную необходимость поиска новых путей правового регулирования.

     Страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Страхование позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а также повышает инвестиционный потенциал государства. Одним из ключевых моментов при выработке и принятии стратегических решений является формирование и развитие национальной страховой системы, соответствующей мировым стандартам и удовлетворяющей потребностям страхователей и государства. Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в условиях рыночной экономики.

     Современное состояние национальной системы страхования свидетельствует о ее динамичном развитии и характеризуется активным спросом на страховые услуги. За последние годы на российском страховом рынке произошел значительный рост совокупных страховых премий. При этом, в настоящее время создание единой страховой системы исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях формирования рыночной экономики.

     Национальная стратегия страхования в условиях рыночной экономики представляется на сегодняшний момент до конца не сформированной, о чем свидетельствует либо отсутствие в нормативно-правовых документах определений многих ключевых понятий страхования, либо недостаточное научно-практическое осмысление тех понятий и категорий, которые все же используются в законах и подзаконных нормативных актах.

     Цель, стоящая сегодня перед социальной политикой современной России - необходимость повысить эффективность выполнения социальных обязательств государства перед населением, очерченных рамками конституционных социальных гарантий гражданам, в условиях постоянно снижающихся бюджетных возможностей федеральных и местных властей. Проблема заключается в том, что эта задача осложняется господством в обществе патерналистских настроений, “государственно-зависимого сознания”, налагающего дополнительные ограничения на свободу выбора вариантов социальной политики. В решении проблемы достижения “максимальной эффективности социальной политики при максимальном сокращении государственных расходов на нее” нормотворческие и организационные усилия государства пока сосредоточены на второй ее составляющей.

     По сравнению с развитыми странами  уровень развития страховой защиты не достигает и половины того, как надо через механизмы страховой защиты обеспечивать частные и публичные интересы. Важно подчеркнуть, что проблема отражения в страховой сфере интересов государства требует своего решения в свете обсуждаемых вопросов о роли государства в рыночной экономике. Примечательно, что в страховании этот вопрос наиболее обострен, чем в других отраслях экономики, так как без активного участия государства в механизме страхования оно не будет развиваться должным образом.

     Страхование по своей сущности, по правовой природе служит формированию экономической устойчивости, экономии бюджетных средств, и в этом плане помогает государству в достижении его цели по развитию экономики, социальной стабильности в обществе, а мерами для этого могут быть – изменение режима лицензирования, повышение требований по соблюдению страхового законодательства.

     В этой связи существенное значение, бесспорно, имеет задача по совершенствованию страхового законодательства. Сегодня имеется ряд неурегулированных отношений страхования, не отработаны критерии по государственному регулированию рынка страховых услуг, нет четкой политики государства и в вопросе о соотношении секторов обязательного и добровольного страхования. Государство до сих пор не указало четких ориентиров для осуществления эффективных способов по обеспечению финансовой надежности страховых компаний [2, стр. 33-36] [5].

     Национальный экономический рынок в целом, как и его сегмент - рынок страховых услуг, пока еще не приобрели признаки цивилизованности, которые направлены на стабильное и долговременное существование [4, стр. 112-118]. Практика показывает, что до сих пор в этой сфере преобладают фирмы, которые приходят в экономику для того, чтобы получить «быстрый доход» и опять быстро уйти в «тень». Для такой «экономики» страхование, конечно, ни к чему. Поэтому важно видеть роль государства в сфере страхования, его интересы в развитии страховой деятельности.

     Вместе с тем нельзя утверждать, что эта проблема вовсе не затрагивалась в юридической науке [6, стр. 124-126]. Однако, что касается обеспечения публичных интересов с позиций публично-правовых механизмов, в том числе государственных интересов в сфере страхования, то эти вопросы изучались фрагментарно и не получили до сих пор достаточного научного осмысления.

     Категория «интерес» является предметом исследования многих наук: философии, экономической теории, психологии, социологии. Это понятие относится к числу фундаментальных, его невозможно охватить одной универсальной дефиницией. Различные области знания изучают феномен интереса, его отдельные аспекты со своих собственных позиций, отражающих предметы и методы этих наук. Категория «публичный интерес», активно используемая сейчас в юриспруденции, имеет ясно  выраженное государственно-правовое значение, управленческое и финансово-правовое содержание.

     Публичные  интересы рассматриваются как имеющие всеобщее значение общественные интересы, интересы социума на определенной территории. Они могут обеспечиваться помимо государства деятельностью других субъектов страховых правоотношений. Несмотря на то, что в праве понятие «публичный» не получило своего точного отражения, традиционно с публичными факторами в праве связывают проблематику государственного устройства, обеспечения функционирования государства средствами деятельности органов исполнительной власти, сам процесс выполнения функций государством, а также то, что имеет общее значение для большинства населения на определенной территории.

     Государственные интересы как часть публичных интересов имеют ту же цель – направлены на обеспечение интересов народа, общности, но реализуются только государством и обеспечены правом. По содержанию они должны обеспечивать реализацию поддерживаемых государством частных интересов в их совокупности. При этом государственные интересы в сфере страхования направлены на обеспечение устойчивости государственного и частного секторов экономики, на участие бюджета в механизмах страхования, а также другие общезначимого характера направления в сфере страхования. Сам государственный интерес обусловливает деятельность государства по формированию целей, принципов и порядок государственного регулирования страховой деятельностью.

     Государственный интерес в организационном плане реализуется посредством выполнения уполномоченными органами государства его функций в сфере регулирования страховой деятельностью [3, стр. 44-47]. Интересно то, что государственные интересы в процессе осуществления страховой деятельности сочетаются с частными интересами страховщиков и иных субъектов страхового дела. Сам факт осуществления страховой деятельности внутренне вбирает в себя реализацию и частных, предпринимательских целей, и решение общезначимых задач по обеспечению устойчивости экономической и в целом социальной жизнедеятельности.

     В целях правового регулирования страхование как объект представляет собой комплексное явление, предполагающее реализацию нескольких групп правоотношений, в том числе административных и финансовых. В рамках административно-правового и финансово-правового методов регулирования, то они, прежде всего, направлены на обеспечение государственных интересов.

     Таким образом, одной из целей организации страхового бизнеса является правовое обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Страховой деятельностью в России сегодня могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит не только предпринимательский, но и общезначимый, публичный характер.

     Страхование, хотя и перестало быть государственной монополией, но роль государства, его органов исполнительной власти в регулировании страховых правоотношений не снизилась.

     Можно согласиться с мнением, что с политической точки зрения регулирование страховой деятельности аналогично другим формам регулирования, представляющим собой процесс, в котором участники в своих интересах стремятся использовать власть государства. Политический аспект регулирования страховой деятельности, и первую очередь, которую играют в нем отдельные участники, определяется характеристиками объекта регулирования [7, стр. 407].    

     Можно выделить два ключевых фактора, определяющих состав участников процесса регулирования: это степень остроты и сложности решаемых вопросов. Острые проблемы характеризуются широкомасштабным или очень напряженным социальным конфликтом, возникшим в обществе. К примеру, вопросы, связанные с регулированием опасных выбросов, экологии т.д. Регулирование этих и других проблем требует специальных знаний и навыков.  

     Административная реформа коснулась не только регулирования состава участников страховых правоотношений, но в первую очередь характера содержания самих управленческих отношений, которые, получив четкую правовую оформленность, призваны преимущественно косвенными методами воздействовать на деятельность профессиональных участников страхования.

     Суммируя содержащиеся в разных правовых актах органов исполнительной власти нормы и положения применительно к государственным интересам в сфере страховой деятельности, можно выделить следующие административно-правовые средства:

     а) установление четких нормативных признаков страховой деятельности и органов исполнительной власти;

     б) закрепление приоритета государственных интересов в исполнительной и распорядительной деятельности в сфере страхования;

     в) установление правопорядка в этой деятельности и гарантий ее обеспечения;

     г) закрепление административно-правовых  способов охраны и защиты этих интересов, мер ответственности за их ущемление или нарушение.

     Все это в совокупности призвано способствовать устойчивому правовому обеспечению приоритета и действенности публичных интересов в страховой деятельности.

     Специфика публично-правового регулирования страховой деятельности определяется законодательством Российской Федерации, что отражено в ст. 1 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", где говорится о необходимости учета общезначимого характера страховой деятельности [1].

     В результате развития государственного, частного и муниципального секторов экономики опережающими темпами растет спрос на страховые услуги и необходимость административно-правового обеспечения государственных интересов при их реализации.

     Кроме того, определен круг обязанностей субъектов страхового дела, которые связаны с государственным надзором за их деятельностью. К ним отнесены обязанность субъекта страхового дела представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, обязанность соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства, а также обязанность представлять по запросам органа страхового надзора необходимую информацию. Данные обязанности являются отражением прав органа страхового надзора.

     Государственный надзор, возложенный на федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

     Особое внимание сосредотачивается на проблеме лицензирования страховой деятельности. Государственная лицензия на осуществление страховой деятельности выдается страховым организациям Федеральной службой страхового надзора РФ [1]. Неотъемлемой частью государственной лицензии является приложение к ней, в котором перечислены конкретные виды страхования. Страховщик может заключить со страхователем только такой договор страхования, по которому объект страхования, перечень страховых рисков, форма проведения страхования и иные условия соответствуют перечню видов страхования, перечисленных в приложении к лицензии.

     В условиях рыночной экономики, тем более в период ее становления, страхование является важнейшим элементом социальной защиты граждан. Это подтверждается страховой практикой в развитых странах, где институт обязательного государственного и социального страхования является базовым институтом социальной защиты по объему финансовых средств. Так, например, в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом предусматривается обязательное государственное страхование государственных служащих.

     Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов государственными страховыми или иными государственными организациями, либо на основании специальных договоров страхования.

     В итоге хотелось бы сделать некоторые выводы:

     1. Государственные интересы как часть публичных интересов имеют ту же цель – направлены на обеспечение интересов народа, общности, но реализуются только государством и обеспечены правом. По содержанию они должны обеспечивать реализацию поддерживаемых государством частных интересов в их совокупности. При этом государственные интересы в сфере страхования направлены на обеспечение устойчивости государственного и частного секторов экономики, на участие бюджета в механизмах страхования, а также другие общезначимого характера направления в сфере страхования. Участники страховых правоотношений обладают в публично-правовой сфере особым статусом, т. е. возможностью использовать властно-управлен­ческие полномочия, решать задачи политические, государствен­ные, социально значимые, открывающие путь для решения множества других, более конкретных задач во всех сферах общественной жизни.

     2. Главной целью государственного регулирования страховой деятельности является защита прав потребителей от различных видов риска и содействие интересам общества. Одновременно следует выделить пять конкретных целей регулирования страховой деятельности, достижение которых характерно для всех стран мирового хозяйства: контроль за платежеспособностью страховщиков, обеспечение справедливости и доступности продукта, обеспечение стабильности страхового рынка, поддержка национальных страховых компаний, содействие экономическому росту государства.

     3. Причинами государственного регулирования страхования являются: социально значимый характер страхования, непрозрачность издержек, обратный жизненный цикл предоставления услуг, предоставление гарантий и защиты, отрицательные последствия неплатежеспособности и финансовой устойчивости.

ЛИТЕРАТУРА: 
[1] Закон Российская Федерация «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №  4015-1 // СПС «Консультант Плюс».
[2] Корнеева О.В. Соотношение деликтной ответственности, страхования и страхового возмещения при компенсации вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате ДТП // Юридическая наука. 2011. № 2.
[3] Лосев В.В. К вопросу о понятии и структуре банковской системы в Рос-сийской Федерации // Юридическая наука. 2012. № 3.
[4] Торгашев Г.А. Соотношение права и справедливости // Правоохранительная и правозащитная деятельность в России и за рубежом на современном этапе. 2012. № 1.
[5] Тяпкин С.Е. Современная система государственных органов, осуществ-ляющих надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации // Правозащитник. 2013. № 1.
[6] Филатов В.К. Социальное государство – ответ на вызовы истории // Правоохранительная и правозащитная деятельность в России и за рубежом на современном этапе. 2012. № 1.
[7] Чернова Г.В. Страхование. - М.: Проспект, 2009.
Заголовок En: 

Administrative Legal Mechanism of Insurance Business Functioning in Russian Federation

Ключевые слова En: 

insurance, administrative mechanism, state, insuree, insurer, insured event, insurance protection, Russia, Russian Federation.